Письмо в пятницу, 19:12
Денис возит из Китая светильники для ресторанов: ООО на упрощёнке, склад в Подольске, одиннадцать человек в штате. В пятницу в 19:12 в чате интернет-банка пришло сообщение: за три рабочих дня объяснить смысл операций за полгода и приложить договоры. Строкой ниже банк сообщал, что дистанционное обслуживание ограничено.
Зарплата и аренда склада так и остались неотправленными.
Выходные Денис потратил на открытие счёта в другом банке. В понедельник отправил в свой банк устав и одну фразу: «Компания ведёт законную деятельность, просим снять ограничения». Через неделю банк отказал в оплате поставщику упаковки, ещё через неделю в переводе на ИП Дениса. Потом пришло уведомление о расторжении договора.
Бизнес у Дениса настоящий, а почти каждый его шаг делал только хуже. Разберём, где были развилки.
Смотреть дальше
Кто именно ограничил счёт
Словом «блокировка» банки называют разные вещи. Если операции приостановила налоговая, это решение инспекции по статье 76 НК РФ, и снимают его на следующий рабочий день после устранения причины. Об этом наш отдельный разбор о блокировке счетов ФНС.
По 115-ФЗ решает сам банк: при подозрении в отмывании он вправе отказать в операции или ограничить интернет-банк, а после двух отказов за год отказаться от договора. Поверх этого работает «светофор» Банка России. Ссылка же на 161-ФЗ по личной карте означает антимошенническую базу ЦБ с другим порядком.
У Дениса в ту пятницу был 115-ФЗ в самой мягкой форме. Тут есть подвох: по разъяснению ЦБ, ограничение интернет-банка не считается отказом в операции, это лишь ограничение способа. Платёжку на бумаге можно было отнести в отделение в понедельник, и зарплата, скорее всего, ушла бы вовремя.
Пять рабочих дней на причины, семь на ответ
Отказав в операции, банк обязан в течение пяти рабочих дней сообщить клиенту дату и причины решения. Формулировки казённые, вроде «операции не имеют очевидного экономического смысла», но это подсказка. Клиент вправе принести документы, снимающие подозрения, и банк отвечает на них за семь рабочих дней (пункт 13.4 статьи 7 закона). ЦБ называет это реабилитацией, попыток может быть несколько.
Что смутило банк в случае Дениса? Выручка от маркетплейса и оптовиков приходила на ООО и в тот же день уходила на его ИП как «возврат займа». Налоги на фоне оборота выглядели скромно, а поставщику в Китае со счёта компании за полгода не ушло ни рубля. Для финансового мониторинга это картина транзита.
Объяснение было житейское: заём на первую партию компании давал сам Денис, а фабрике он платил лично, покупая криптовалюту. Из фразы «деятельность законна» банк этого не узнал. Сильный ответ похож на короткую записку о бизнесе с подтверждениями. Денису в пакет стоило положить:
- договоры с покупателями и отчёты маркетплейса;
- договор займа и выписку, где видно, как деньги по нему пришли в компанию;
- договор аренды склада, штатное расписание, расчёт налогов;
- письменное объяснение, как и через кого оплачивался товар.
Последний пункт самый неудобный. Честно говоря, оплата импорта через личную покупку криптовалюты сама создаёт вопросы по валютному контролю, и формулировку лучше выверить заранее. Но иначе разрыв в платежах не объяснить.
Межведомственная комиссия, если банк не передумал
Если банк остался при своём, следующая ступень находится при Банке России. В межведомственную комиссию входят представители ЦБ и Росфинмониторинга, заявление подают через интернет-приёмную ЦБ или письмом. Рассмотрение занимает до двадцати рабочих дней, решение для банка обязательно.
По отказу в операции ЦБ разрешает прийти в комиссию в любое время. Тянуть всё же не стоит: счёт тем временем могут закрыть.
За месяц до расторжения Денис всё-таки обратился к юристам. Один из отказов банк снял после второго пакета документов, со вторым пошли в комиссию. Платёж уже потерял смысл, но запись об отказе видят другие банки. Если МВК встаёт на сторону клиента, банк обязан сообщить в Росфинмониторинг, что основания отпали.
К слову, иск об убытках за сорванную поставку почти бесполезен: закон освобождает банк от ответственности за отказ по 115-ФЗ.
Светофор ЦБ: зелёная, жёлтая и красная группы
С 1 июля 2022 года Банк России сам оценивает компании и ИП на платформе «Знай своего клиента» и передаёт оценку банкам. В ней около 7,5 млн юрлиц и предпринимателей, а физлиц и самозанятых она не касается. Групп три: зелёная, жёлтая и красная, то есть низкий, средний и высокий риск.
Низкий риск защищает, если так клиента оценивает и сам банк: такой компании нельзя отказать в открытии счёта по 115-ФЗ или расторгнуть с ней договор из-за двух отказов, а её перевод низкорисковому получателю просто так не остановить.
Красная зона включается, когда высокий риск поставили и ЦБ, и обслуживающий банк. Списания прекращаются, карты и интернет-банк отключаются, остаток при закрытии счёта не выдают. Проходят налоги, зарплата прежним сотрудникам в пределах прошлого месяца, платежи по старым кредитам. Предпринимателю на жизнь оставляют до 30 000 рублей в месяц на себя и на каждого члена семьи без дохода. Банк сообщает о мерах в течение пяти рабочих дней.
С этого момента идёт шестимесячный срок на обращение в МВК. Если срок пропустить или проиграть в комиссии и не добиться своего в суде, ЦБ передаёт сведения в ФНС, и компанию исключают из ЕГРЮЛ, а ИП из ЕГРИП. По разъяснению ЦБ, руководителю и участнику с долей больше 50% потом три года нельзя регистрировать новые фирмы и ИП.
Мягче, когда высокий риск поставил только ЦБ, а банк ничего не ограничил: тогда пересмотра просят у Банка России через интернет-приёмную, ответ дают за пятнадцать рабочих дней. Проверка по ИНН есть на сайте ЦБ.
Банк отказался от договора: что с деньгами
Два отказа в операциях за календарный год дают банку право расторгнуть договор счёта, и Денис набрал их за три недели. С гражданами и клиентами, которых банк сам считает низкорисковыми, по этому основанию договор не расторгнуть.
Расторгнутым договор считается через шестьдесят дней после уведомления, и до этого по счёту проходят только комиссии банка, платежи в бюджет и возврат остатка (статья 859 ГК РФ). Остаток выдают или переводят на другой счёт в течение семи дней после письменного заявления. Без указаний клиента деньги через шестьдесят дней уходят на специальный счёт в Банке России, а оттуда их возвращают через тот же банк.
Помог ли Денису новый счёт, открытый в выходные? Нет. Об отказах банки сообщают в Росфинмониторинг, ЦБ доводит эти сведения до всех банков, и те учитывают их при оценке риска. Через месяц документы у Дениса запросил и второй банк.
Личная карта, P2P и криптообмен
Личную карту Дениса банк тоже ограничил. За полгода через неё прошли десятки переводов от незнакомых людей и обратно: так выглядит покупка USDT на P2P-площадке. В рекомендациях ЦБ 2021 года «криптовалютные обменники» упомянуты прямо, а среди примеров признаков названы больше 10 контрагентов или 30 операций в день, оборот свыше 100 тысяч рублей в день или миллиона в месяц. Настораживать банк должно совпадение двух признаков и больше.
Расторгнуть с гражданином договор счёта по 115-ФЗ банк не может, а отказать в операции и ограничить онлайн-банк может. Обжалуют это так же. Физлицу помогают история сделок на площадке и объяснение, откуда взялись рубли. Про вопросы банка при переводах за границу мы писали в статье о валютном контроле для физлиц.
Если же в уведомлении упомянут 161-ФЗ, реквизиты попали в базу ЦБ о переводах без согласия клиента. Исключить их можно через свой банк или интернет-приёмную ЦБ за пятнадцать рабочих дней, а деньгами пока распоряжаются в отделении по паспорту.
Изменился и общий фон. С июля 2025 года статья 187 УК наказывает дропов: за передачу своей карты за вознаграждение грозит до трёх лет лишения свободы, скупщикам чужих карт до шести. А с 1 сентября 2026 года Росфинмониторинг получает данные о переводах через СБП напрямую от НСПК.
Когда без юриста не обойтись
Если банк спрашивает про пару операций, а бизнес прозрачный, ответить можно и самому, лишь бы подробно и с документами. Сложнее, когда отказов уже два и пришло уведомление о расторжении или компания попала в красную группу. Или когда в истории есть платежи, которые трудно объяснить без налоговых последствий.
В таких делах мы выясняем, что увидел банк, готовим пояснения с документами, а при отказе идём в комиссию и в суд. Как устроена работа по разблокировке расчётного счёта, рассказываем на отдельной странице. Чтобы история не повторилась, нужен комплаенс: проверка схемы платежей до вопросов банка. План и стоимость работы фиксируем письменно до начала.
Вопросы
Сколько времени занимает разблокировка по 115-ФЗ?+
Единого срока нет, он есть у каждого этапа. Причины отказа банк называет за пять рабочих дней, на документы отвечает за семь, межведомственная комиссия рассматривает заявление до двадцати рабочих дней.
Поможет ли счёт в другом банке?+
Ненадолго. Сведения об отказах через Росфинмониторинг и ЦБ получают все банки, а высокий риск по платформе ЦБ виден любому из них.
Может ли банк закрыть счёт физлицу по 115-ФЗ?+
Из-за двух отказов за год нет, граждан закон из этого правила исключает. Но отказать в операции и ограничить онлайн-банк он вправе.
Как узнать, что компания в красной группе?+
На сайте Банка России есть бесплатная проверка по ИНН. Если банк применил ограничения, он сообщит о них за пять рабочих дней, и со следующего дня идёт шестимесячный срок на обращение в МВК.
Нужна оценка вашей ситуации?+
Оставьте заявку: юрист посмотрит уведомления банка и выписки и скажет, на какой стадии дело и какой срок нельзя пропустить.